グレーゾーン金利その他借金でお困りの方の債務整理の解決例
グレーゾーン金利でのお支払いをしている方、その違法にとられた借金の金利を返還請求することができます。借金返済についてのご相談、債務整理、グレーゾーン金利のご相談を当センターで行い、解決された方がたくさんいらっしゃいます。その一例をご覧ください。
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自己破産の相談事例
| 負債総額 | 390万円 | 債権者数 | 6社 |
| 毎月の返済 | 約17万円 | 同居の家族 | 両親（実家） |
| 月収（手取） | 15万円 | 勤続年数 | 2年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 無し |
Aさん31歳女性の例
Aさん（女性31歳）の場合、派遣会社を2ヶ所かけもちで、当初は収入も30万円ありました。
本人は実家に住んでいて住居費はかからないのですが、食費として2万円を入れています。
しかし、一つの会社の契約期間が切れてしまい減収となり、月の収入が半分になりました。現在、両親には内緒で、ショッピングやエステの利用で気がつけば借金が390万円にもふくらみ返済できる見込みがなくなりました。
そこで相談した結果、本人は資産たるものがないため、先々のことも考え自己破産の申し立てをし、その後免責が降りて、家族に内緒で借金を解決することはできました。
Aさんが実際自己破産手続きをおこなった結果です。
手続き後の返済額 負債総額390万円→免責により0円
Bさん38歳男性の例
| 負債総額 | 750万円 | 債権者数 | 11社 |
| 毎月の返済 | 15万円 | 同居の家族 | 妻・子供2人 |
| 月収（手取） | 28万円 | 勤続年数 | 7年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 家賃6万 |
Bさん（会社員）の場合、妻に内緒で消費者金融に手を出し、はじめはお小遣いの範囲内で返済していましたが、徐々に件数・金額が増え、毎月の返済を借りては払っての繰り返し残高は一向に減りません。
そこで、借金の悩みを相談した結果、家族に内緒で職場にも迷惑をかけずに法的手続きを知り、自己破産を決断し申し立てを行い、その後免責が降りて借金の解決ができ、家庭と職場が守られました。
Bさんが実際自己破産手続きをおこなった結果です。
手続き後の返済額 負債総額750万円→免責により0円
任意整理の解決例
Aさん35歳の例
| 負債総額 | 280万 | 債権者数 | 5社 |
| 毎月の返済 | 10万円 | 同居の家族 | 無し |
| 月収（手取） | 22万円 | 勤続年数 | 5年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 家賃6万 |
Aさんは独身で給料もこの不況で増えることもなく、借金の返済は毎月10万円、収入と支出のバランスを考えてもこの先不安になり、相談の結果10年以上も高い利息を支払い続けてきたと
の事。
返還請求手続きをした方の事例です。
Aさんが実際過払い金返還請求手続きをおこなった結果です。
| 債権者 | 借り入れ期間 | 借入残高 | 戻ってきた金額 | |
| 手続き前 | 手続き後 | |||
| A金融 | 13年 | 600,000円 | 0円 | 268,000円 |
| B金融 | 12年 | 500,000円 | 0円 | 18,400円 |
| Cクレジット | 10年 | 480,000円 | 0円 | 72,000円 |
| D信販 | 10年 | 440,000円 | 0円 | 112,000円 |
| Eファイナンス | 14年 | 780,000円 | 0円 | 345,600円 |
| 合計 | 2,800,000円 | 0円 | 816,000円 | |
過払い金の返還請求手続きを行い借入残高はゼロになり、
さらに81万6000円ものお金が戻ってきたのです。
Bさん41歳の例
| 負債総額 | 330万円 | 債権者数 | 6社 |
| 毎月の返済 | 13.2万円 | 同居の家族 | 妻・子供3人 |
| 月収（手取） | 32万円 | 勤続年数 | 10年 |
| 資産 | 住宅ローン残高2000万円 | 住居費 | 住宅ローン8万 |
Bさん（41歳男性）は製造会社に勤務しています。
妻・子供（中学生）3人と分譲マンション暮らしをしています。
不況の為給料を減らされたBさんは、分譲マンションを手放すことも考えていました。実はBさんは家族にも秘密で消費者金融や信販会社の借入を繰り返していたのです。
住宅ローンの支払いも残っているし、子供にもお金がかかる時期だというのに、今のままでは
返済しきれない状態です。
Bさんが実際任意整理をおこなった結果です。
| 債権者 | 借り入れ期間 | 借入残高 | 毎月の支払い額 | ||
| 手続き前 | 手続き後 | 手続き前 | 手続き後 | ||
| A金融 | 7年 | 950,000円 | 177,000円 | 30,000円 | 10,000円 |
| B金融 | 5年 | 450,000円 | 174,000円 | 18,000円 | 5,000円 |
| Cクレジット | 10年 | 500,000円 | 0円 | 22,000円 | 0円 |
| Dカード | 11年 | 500,000円 | 30,000円 | 21,000円 | 5,000円 |
| E信販 | 3年 | 500,000円 | 430,000円 | 20,000円 | 9,000円 |
| Eファイナンス | 7年 | 400,000円 | 100,000円 | 21,000円 | 6,000円 |
| 合計 | 3,300,000円 | 911,000円 | 132,000円 | 35,000円 | |
任意整理をした結果、購入した分譲マンションを手放すこともなく、Bさんの借入残高は
91万1000円まで減り、支払いはなんと毎月3万5千円となり生活にゆとりさえ生まれました。
特定調停の相談事例
Aさん25歳男性の例
| 負債総額 | 120万円 | 債権者数 | 3社 |
| 毎月の返済 | 3.8万円 | 同居の家族 | 無し |
| 月収（手取） | 13万円 | 勤続年数 | 1年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 家賃5万円 |
Aさんの場合、個人営業で収入も安定していなく3ヵ月遅れてしまい、このままではいけないと
思い特定調停に望みました。
結果的には利息はカットして頂きましたが、あまり返済金額は下がりませんでした。
Aさんが実際特定調停をおこなった結果です。
| 債権者 | 借り入れ期間 | 借入残高 | 毎月の支払い額 | ||
| 手続き前 | 手続き後 | 手続き前 | 手続き後 | ||
| A金融 | 1年 | 500,000円 | 500,000円 | 18,000円 | 14,000円 |
| B金融 | 2年 | 350,000円 | 350,000円 | 10,000円 | 8,000円 |
| C信販 | 1年 | 350,000円 | 350,000円 | 10,000円 | 8,000円 |
| 合計 | 1,200,000円 | 1,200,000円 | 380,000円 | 30,000円 | |
あくまでも業者と双方の話し合いの為、このケースでは利息をカットされましたが利息がつく場合もあり、調停不成立の場合が多いようです。
尚、約7年間は消費者金融、クレジット、銀行系などローンが組めなくなります。
民事再生（小規模個人再生）の相談事例
Aさん25歳の例
| 負債総額 | 500万円 | 債権者数 | 7社 |
| 毎月の返済 | 11万円 | 同居の家族 | 無し |
| 月収（手取） | 約23万円 | 勤続年数 | 3年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 家賃6万 |
※この場合の資産とは、預貯金、積立金、自動車、不動産、退職金(東京地裁の場合退職金の1/8を資産と
みなす)、保険解約返戻金などで20万円を超えるもの。
Aさんの場合、収入23万円に対して、返済11万円、家賃6万円、さらに食費や光熱費などを差し
引くと赤字になってしまいます。
この結果、借りては返すという悪循環が発生しています。
相談の結果、家計簿を作成し収入から支出を差し引いた場合、毎月5万円が返済可能額と
なりました。
経済的負担の少ない破産手続きに着手する案件でしたが、本人の希望によりどうしても破産
だけはしたくないということで、小規模個人再生手続きを取ることになりました。
Aさんが実際小規模個人再生手続きをおこなった結果です。
手続き後の返済額 負債総額500万円×20％＝100万円
３年分割での支払額 100万円÷36回払い＝月額約2万8千円
Bさん45歳の例
| 負債総額 | 約500万円 | 債権者数 | 8社 |
| 毎月の返済 | 約12万円 | 同居の家族 | 妻・子供1人 |
| 月収（手取） | 約32万円 | 勤続年数 | 10年 |
| 資産 | 70万円 住宅ローン残高 約2200万円 |
住居費 | 住宅ローン10万円 |
※この場合の資産とは、預貯金、積立金、自動車、不動産、退職金(東京地裁の場合退職金の1/8を資産と
みなす)、保険解約返戻金などで20万円を超えるもの。
Bさんの場合、破産をしたくない為に相談した結果、個人再生（住宅資金貸付債権に関する
特則）を選択することになりました。
Bさんが実際小規模個人再生の手続きをおこなった結果です。
手続き後の返済額
負債総額500万円×20％＝100万円と資産70万円を比べて金額の大きいほうが基準と
なります。この場合は100万円になります。※最低返済負担額は100万円です。
３年分割での支払額
100万円÷36回払い＝月額約2万8千円
個人民事再生(住宅資金貸付債権に関する特則)を利用する事により、住宅を手放さくて
済み、将来的に資産を残すことができるので、家族も安心している様です。
Cさんの例
| 負債総額 | 約700万円 | 債権者数 | 10社 |
| 毎月の返済 | 17万円 | 同居の家族 | 無し |
| 月収（手取） | 約36万円 | 勤続年数 | 21年 |
| 資産 | 210万円 | 住居費 | 家賃9万円 |
※この場合の資産とは、預貯金、積立金、自動車、不動産、退職金(東京地裁の場合退職金の1/8を資産と
みなす)、保険解約返戻金などで20万円を超えるもの。
Cさんの場合、収入支出のバランスが壊れています。Cさんと相談の結果、毎月の返済可能額は7万円となりました。
破産を選択した場合には、資産を全て差し出さなければならないので、保険と財形貯蓄を解約し、さらに退職し退職金の1／8を破産財団へ提供することになり、さらに破産管財人への費用
20万円～（東京地裁の場合）、破産申し立ての際には200万円以上の資金が必要となりますので
個人再生（小規模個人民事再生法）を選択しました。
Cさんが実際小規模個人再生の手続きをおこなった結果です。
手続き後の返済額
負債総額700万円×20％＝140万円と資産210万円を比べて金額の大きいほうが基準と
なります。この場合は210万円になります。
３年分割での支払額
180万円÷36回払い＝月額約6万円
尚、個人再生による3年間の弁済で資産総額よりも多く返済することになるのため、保険・財形貯蓄の解約や退職金などは必要ありません。
一本化の相談事例
Aさん35歳男性の例
| 負債総額 | 720万円 | 債権者数 | 3社 |
| 毎月の返済 | 79,447円 | 同居の家族 | 妻 |
| 月収（手取） | 32万円 | 勤続年数 | 6年 |
| 資産 | 無し | 住居費 | 7万円 |
Aさんの場合、本人は会社員で、現状は高い利息で支払いしています。
返済日がバラバラで、残高もなかなか減らない為、相談の結果一つにまとめて
効率よく返済できる方法をとりました。
Aさんが実際この手続きをおこなった結果です。
| 債権者 | 借入残高 | 残存年数 | 毎月返済額 | 年利率 | 返済日 |
|---|---|---|---|---|---|
| Aローン | 1,000,000円 | 7年 | 28,057円 | 29.20% | 5日 |
| Bローン | 1,200,000円 | 7年 | 30,373円 | 25% | 10日 |
| Cローン | 1,000,000円 | 7年 | 21,017円 | 18% | 3日 |
| 合計 | 3,200,000円 | - | 79,447円 | - | - |
おまとめローン銀行系
| 借入残高 | 残存年数 | 毎月返済額 | 年利率 |
|---|---|---|---|
| 320万円 | 7年 | 56,488円 | 12％ |
今では銀行系ローンでまとめてもらい、利率が下がったことにより返済額が、月々22,959円、
総額約192万円下がり負担を軽減することができました。
Bさん30歳女性の例
| 負債総額 | 600万円 | 債権者数 | 11社 |
| 毎月の返済 | 172,607円 利率24％期間5年 |
同居の家族 | 両親（実家） |
| 月収（手取） | 28万円 | 勤続年数 | 5年 |
| 資産 | 本人無し 父親(持家・ローン無) |
住居費 | 無し |
Bさんの場合、以前自営をしていた時に、親で内緒でつくってしまった借金でした。
今は会社員になり、本人の給料で支払いはできるのですが、かなり高い金利の為、父親に相談をして不動産を担保に入れて銀行系でまとめてもらうことになりました。
Bさんが実際この手続きをおこなった結果です。
| 債権者 | 借入残高 | 残存年数 | 毎月返済額 | 年利率 |
|---|---|---|---|---|
| A～Jローン | 6,000,000円 | 7年 | 172,607円 | 24％ |
父親の不動産を担保に銀行系ローンでまとめる
| 借入残高 | 残存年数 | 毎月返済額 | 年利率 |
|---|---|---|---|
| 600万円 | 7年 | 93,517円 | 8％ |
月々79,090円下がり、負担を軽減することができました。
※ただし、父親にリスクがかかるため、よく話し合いをしてから決めましょう。
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